Un objectif patrimonialest une cible chiffrée à atteindre — soit un capital total, soit une rente mensuelle — assortie d'une date cible. Praxinvest projette ton patrimoine actuel avec apport et croissance composée et compare à la cible.
Deux types d'objectifs
Objectif de capital (net_worth)
Atteindre une somme donnée à une date donnée. Exemple : 1 000 000 € d'ici 2040.
Praxinvest calcule le capital projeté à la date cible avec :
FV = V₀ × (1 + rₘ)ⁿ + M × ((1 + rₘ)ⁿ − 1) / rₘV₀— ton patrimoine courant.rₘ— taux mensuel =(1 + r)^(1/12) − 1.n— nombre de mois jusqu'à la date cible.M— apport mensuel (optionnel).
Objectif de rente mensuelle (passive_income)
Viser une rente passive mensuelle. Exemple : 3 000 € net / mois d'ici 55 ans.
Deux horizons possibles pour convertir la rente en capital cible :
Horizon perpétuel vs borné
- Perpétuel— le capital n'est pas consommé, la rente est durable indéfiniment. On applique une règle type safe withdrawal rate :
Capital cible = Rente annuelle / Rendement annuel net
Exemple : 36 000 €/an à 4 % de rendement net =900 000 €. - Borné (durée N ans)— tu consommes le capital sur N années, il est vidé à la fin. On applique une formule d'annuité inverse qui calcule le capital nécessaire pour payer N × 12 mensualités compte tenu du rendement restant.
- Perpétuel— si tu veux léguer, si tu crains l'inflation longue durée, si tu veux une marge.
- Borné 20-30 ans — si tu pars en retraite à 60 ans et que tu estimes une durée de vie restante, le capital requis est plus bas.
Sources de revenus intégrées
Tu peux cocher les sources à intégrer dans la rente projetée :
- Dividendes — basés sur les actifs financiers et leurs taux de croissance de dividende.
- Loyers nets — pour chaque bien locatif, loyers − charges − fiscalité, projetés avec le rentGrowthRate et en tenant compte de la plannedSaleDate.
- Intérêts — des livrets et obligations, à leur taux courant.
Si un bien a une date de vente prévue, il sort de la projection de rente à partir de cette date et son cash-out est réinvesti au taux de croissance assumé.
Apport mensuel requis
Pour chaque objectif, Praxinvest calcule l'apport mensuel requispour atteindre la cible compte tenu du patrimoine actuel et du rendement assumé. Si tu en es loin, deux leviers : soit augmenter l'apport, soit repousser la date cible, soit augmenter le rendement anticipé.
Moteur de projection
La projection utilise projectPortfolio, le même moteur que le simulateur de rente. Les deux donnent donc des résultats cohérents.
Un taux de croissance long terme réaliste se situe entre 3 % et 8 % net d'inflation, selon ton exposition actions / obligations / immobilier. Au-delà de 10 %, la projection devient une promesse marketing plus qu'une prévision.